對(duì)于廣大消費(fèi)者來說，銀行已經(jīng)不再是我們辦理傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)以及投資、理財(cái)、結(jié)算的渠道，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)在帶給我們更加便利的同時(shí)也伴隨著更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也成為消費(fèi)者的疑慮。對(duì)于銀行來說則正處于一場(chǎng)變革的前夜，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到很大挑戰(zhàn)，同時(shí)也為業(yè)務(wù)創(chuàng)新與渠道拓展敞開了一條光輝大道。

　　一、 未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行體系是體驗(yàn)銀行與智慧銀行的結(jié)合

　　從行為主體和參與形式的角度來思考，互聯(lián)網(wǎng)銀行并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，而是“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，技術(shù)只作為必要的支撐手段?；ヂ?lián)網(wǎng)代表著交互、關(guān)聯(lián)與網(wǎng)絡(luò)，其核心是作為參與者的人而非技術(shù)。其并非是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單取代，而是IT技術(shù)與金融的深度融合，這主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

　　一是將互聯(lián)網(wǎng)開放、交互的特性引入網(wǎng)上銀行，將微博、微信等社交平臺(tái)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，以達(dá)到交易平臺(tái)與交互平臺(tái)一體化、服務(wù)平臺(tái)與營銷平臺(tái)一體化。要實(shí)現(xiàn)這一理念與目標(biāo)，既需要銀行對(duì)自身的組織、制度、流程和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新;也需要對(duì)現(xiàn)有客戶接觸環(huán)節(jié)包括桌面電腦、移動(dòng)手機(jī)、家居電視、自助終端等渠道體系進(jìn)行有效整合，同時(shí)也需要對(duì)客戶交易及行為數(shù)據(jù)加以有效的分析和利用。

　　二是新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行發(fā)展的高級(jí)階段，主要特征為重視Engagement與Intelligence的有效結(jié)合，強(qiáng)調(diào)客戶的參與性與銀行服務(wù)的智能化，‘體驗(yàn)’與‘智慧’并重，在改善客戶體驗(yàn)和提高服務(wù)智能化兩方面共同努力。

　　二、 新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)體系創(chuàng)新思路

　　1. 必須做的-構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)平臺(tái)

　　新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)開始從簡(jiǎn)單的交易渠道向整合了交易、營銷、服務(wù)、管理、交互的互聯(lián)網(wǎng)銀行體系轉(zhuǎn)型。整個(gè)金融服務(wù)平臺(tái)依靠服務(wù)與營銷、管理與管控、數(shù)據(jù)三大體系支撐，服務(wù)與營銷體系面向客戶，提供各類銀行金融和非金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過對(duì)客戶群體細(xì)分和客戶購買偏好提供具有針對(duì)性的主動(dòng)營銷;管理與監(jiān)控體系實(shí)行多渠道統(tǒng)一管理和統(tǒng)一配置，對(duì)設(shè)備安全、接入安全、系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行安全管理和監(jiān)控;數(shù)據(jù)體系提供統(tǒng)一的客戶信息中心，對(duì)客戶信息進(jìn)行深度挖掘，進(jìn)行客戶行為分析，為智能化網(wǎng)銀、針對(duì)性營銷和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提供數(shù)據(jù)支撐。

　　2. 應(yīng)該做的-打造新型互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)渠道體系

　　(1)線上網(wǎng)絡(luò)銀行：真正體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)精神，建立網(wǎng)上營業(yè)廳，推廣互聯(lián)網(wǎng)會(huì)員體系，建立電子賬戶，引入直銷銀行概念，借助網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)，將銀行的產(chǎn)品與服務(wù)直達(dá)客戶。

　　(2)在行智慧網(wǎng)點(diǎn)：銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，將會(huì)從傳統(tǒng)的以交易為主，轉(zhuǎn)向?yàn)槊嫦驙I銷和服務(wù)為主，通過引入大量的智能設(shè)備，建立銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)或者旗艦店，從而大大提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)在行營銷服務(wù)能力。

　　(3)離行社區(qū)銀行：以VTM為主的自助設(shè)備引入高端社區(qū)，結(jié)合本地生活服務(wù)和周圍商圈購物需求，同時(shí)建立線上社區(qū)金融網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)O2O業(yè)務(wù)落地，服務(wù)好社區(qū)居民，從而提升客戶粘性。

　　(4)上門移動(dòng)銀行：銀行服務(wù)柜臺(tái)變成移動(dòng)柜臺(tái)，重點(diǎn)針對(duì)小微企業(yè)、大型企業(yè)以及個(gè)人高端用戶，可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)辦理，將銀行的服務(wù)更加貼近客戶，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)營銷。

　　3. 不能做的-獨(dú)立打造傳統(tǒng)電商平臺(tái)

　　目前建行、工行、中行、交行等大型國有銀行已經(jīng)紛紛建設(shè)電商平臺(tái)，從當(dāng)前的運(yùn)行效果來看，并不能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。其實(shí)也是由銀行本身的特點(diǎn)所決定的，因此銀行電商必然要存在幾個(gè)顯著的缺陷，比如：購物體驗(yàn)差、嚴(yán)重同質(zhì)化、售后服務(wù)差、性價(jià)比不高、缺乏戰(zhàn)略決心等。因此針對(duì)各大銀行也在普遍調(diào)整電商思路，打造具備自身特色的金融商城，加強(qiáng)與傳統(tǒng)電商的合作，實(shí)現(xiàn)借船出海，打造新型電商銀行。

　　4. 探索做的-互聯(lián)網(wǎng)直接融資平臺(tái)

　　依托銀行的電子銀行資源，構(gòu)建供應(yīng)鏈“大數(shù)據(jù)”信息平臺(tái)，整合銀行內(nèi)部和供應(yīng)鏈各參與方的信息資源，包括核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)、網(wǎng)上銀行、海關(guān)、倉儲(chǔ)物流服務(wù)商，實(shí)現(xiàn)各方信息在線實(shí)時(shí)推送，并通過對(duì)供應(yīng)鏈中產(chǎn)生的商流、物流、資金流和信息流的自動(dòng)歸集和“智能”分析，為供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供包括賬權(quán)、貨權(quán)在內(nèi)的在線綜合金融解決方案。

　　四、總結(jié)與展望

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的核心訴求，應(yīng)該是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)客戶在需要金融服務(wù)的時(shí)候，你能夠恰如其分并恰當(dāng)其時(shí)地提供隨時(shí)隨地、隨心隨行的體驗(yàn)。這場(chǎng)景看起來有二個(gè)，一個(gè)是把銀行提供的一站式互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道(如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、社區(qū)銀行)的功能和體驗(yàn)打造好，使其可用性和易用性達(dá)到或接近互聯(lián)網(wǎng)入口平臺(tái)的體驗(yàn)水平;另一個(gè)是與第三方平臺(tái)合作共贏，把金融產(chǎn)品有機(jī)嵌入到平臺(tái)級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)剛需服務(wù)入口，在其中平滑地提供支付結(jié)算、投資理財(cái)和信貸融資等服務(wù)，當(dāng)客戶需要這些金融服務(wù)時(shí)可以手到拈來。

　　面對(duì)挑戰(zhàn)與變革，傳統(tǒng)銀行也需要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革方向，抱著更加開放的心態(tài)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)與各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)真正的智慧銀行。具體來說，未來銀行需要基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的整合來構(gòu)建開放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)：智慧網(wǎng)點(diǎn)(固定場(chǎng)所服務(wù))+社區(qū)銀行(用戶身邊)+網(wǎng)絡(luò)銀行(虛擬空間)+客戶經(jīng)理(移動(dòng)客戶服務(wù))的“四位一體”的全新服務(wù)模式，通過現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)物資流、資金流、信息流的統(tǒng)一管理，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)，讓客戶可以隨時(shí)、隨地、隨心的享受便捷的銀行服務(wù)。