近年來，金融科技（ Fintech）已經(jīng)成為金融行業(yè)最時髦的話題，從華爾街的投行，到國內(nèi)的投資大佬；從高盛、摩根大通到谷歌、蘋果、Facebook等，行業(yè)巨頭的涉足，巨額資本的涌入，讓金融科技類投資成為全球增長最快的領(lǐng)域。與此同時，這股颶風也吹到了國內(nèi)，前有京東金融的開山布局，后有螞蟻金服、眾安保險等的尾隨跟進，大佬們一擁而入，行業(yè)盛況空前。那么，究竟什么是金融科技？一時間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭為什么集體換口風，搶食金融科技呢？
中國正在成為全球金融科技中心
近日，京東金融CEO陳生強在康奈爾大學(xué)的演講中，對金融科技進行了一次闡釋，引起了市場同業(yè)的關(guān)注。陳生強認為，金融科技并非市場所認為的只是創(chuàng)業(yè)公司，實際上，凡是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，能為金融行業(yè)提供服務(wù)、提高效率、降低成本的公司，都可以稱之為金融科技公司，包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富達）為代表的全球頂尖金融機構(gòu)和投資機構(gòu)，實際上也已經(jīng)轉(zhuǎn)型為以數(shù)據(jù)科技為核心驅(qū)動力的公司。
可見，金融科技有兩大核心：數(shù)據(jù)和技術(shù)。借助這兩者的驅(qū)動，智能性、便捷性、低成本成為金融科技的顯著特點，并迅速“秒殺”傳統(tǒng)金融服務(wù)，覆蓋到越來越多的人群，且正在引發(fā)一場全球性的金融變革。
來自美國的在線投資理財平臺Wealthfront，通過技術(shù)創(chuàng)新，使得財富管理、投資理財標準化、在線化、批量化，在提高效率的基礎(chǔ)上降低成本。開創(chuàng)股權(quán)眾籌先河的AngelList，已經(jīng)成為服務(wù)于創(chuàng)業(yè)企業(yè)的集投融資、求職招聘以及社交功能于一體的巨大眾籌平臺。英國首家手機銀行Atom，已經(jīng)實現(xiàn)了通過手機、電子郵件、網(wǎng)頁聊天工具或社交網(wǎng)絡(luò)等方式，為用戶提供全天24小時手機銀行服務(wù)。
與國外一浪高過一浪的創(chuàng)新潮形成鮮明對比的是，國內(nèi)市場涌現(xiàn)出來的龐大而豐富的金融需求。因此，不論是用戶量，還是交易額，中國金融市場才是這場變革最大的獲益者。這主要是因為我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)相較歐美國家落后太多，金融體制不完善，金融市場存在著巨大的長尾需求，而這些正是傳統(tǒng)金融長期以來覆蓋不到的地方。
因此，市場需求為金融科技提供了巨大的空間，同時，逐漸崛起的80、90后更是成為金融市場的主導(dǎo)力量，積極享受科技創(chuàng)新帶來的金融服務(wù)的優(yōu)化與升級。這些共同造就了京東金融、螞蟻金服、陸金所、騰訊金融等行業(yè)超級獨角獸在世界范圍內(nèi)的強勢崛起。而與此同時，中國的金融科技創(chuàng)新能力也走到了世界的前列，并逐漸成為全球金融科技的中心。
互聯(lián)網(wǎng)大佬集體搶食金融科技
實際上，在中國一直流行的是互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念。但是，在經(jīng)歷了前期的野蠻式成長，一些偽互聯(lián)網(wǎng)金融公司相繼倒下之后，一夜之間“互聯(lián)網(wǎng)金融”成了燙手的山芋，沒人敢靠近，而公眾對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的信心也一落千丈，避之唯恐不及。
輿論的偏離，加之整個行業(yè)對于技術(shù)創(chuàng)新的剛性需求，金融科技（Fintech）成為更能準確地概況當前整個行業(yè)的發(fā)展狀況的詞語。從這個角度來看，京東金融率先在中國提出「金融科技」這個概念頗有點先見之明的味道。
螞蟻金融在完成B輪融資后，也持續(xù)在金融科技方面發(fā)聲，宣稱自己是一家金融科技公司，金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋了從線上到線下諸多場景中，而大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等科技，已經(jīng)成為提高金融領(lǐng)域各個環(huán)節(jié)服務(wù)效率的主要推動力。
而作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安保險也表示，運用數(shù)據(jù)和技術(shù)，立足于服務(wù)新型互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，同時嚴格把握風控指向標，保障金融安全。同時，還表示眾安代表了整個金融行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮中的發(fā)展趨勢，為全球金融科技領(lǐng)域開啟了一個創(chuàng)新時代。
在巨頭的引領(lǐng)之下，一些第三方支付、P2P、保險、證券等公司也紛紛加入金融科技陣營，搶食金融科技。我個人認為，在互聯(lián)網(wǎng)大佬集體換口風的背后，是業(yè)界大佬普遍認識到，沒有技術(shù)支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融將不可持續(xù)，搭平臺做渠道沒有前途，只有切切實實地弄點硬貨，才能不斷沖破傳統(tǒng)金融的藩籬，打開新的天地。
數(shù)據(jù)技術(shù)將成為企業(yè)的“命門”
金融科技之所有能夠全面“入侵”我們的生活，是源于大數(shù)據(jù)和科技創(chuàng)新的雙重驅(qū)動。大數(shù)據(jù)或稱巨量資料，特指一類具有高增長率的多樣化信息資產(chǎn)，這些信息資產(chǎn)通過機器學(xué)習、算法模型等技術(shù)的處理，具有更強的決策力和洞察力。
在金融科技領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)得到了更為廣泛的運用，大數(shù)據(jù)風控和智能化的投顧。即通過數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力，以及機器學(xué)習技術(shù)共同評估傳統(tǒng)信貸風險，以降低金融風險，以及利用人工智能技術(shù)進行資產(chǎn)配置。目前，這兩個領(lǐng)域正在成為行業(yè)巨頭們布局的重點。正如京東金融CEO陳生強而言，數(shù)據(jù)技術(shù)是金融科技的靈魂。
依托京東電商生態(tài)鏈數(shù)以億計的交易數(shù)據(jù)，京東金融從成立之初就選擇以數(shù)據(jù)科技作為核心競爭力，通過自身的積累以及對外廣泛的戰(zhàn)略部署，具備了獲取各種不同維度的數(shù)據(jù)源的能力，也具備了對這些數(shù)據(jù)進行分析處理并應(yīng)用的能力。如先后投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫、聚信力等多個數(shù)據(jù)公司，這其中包括數(shù)據(jù)銀行、數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習等不同的類型，同時還不斷與國際最前沿的數(shù)據(jù)科技公司接觸，以期以數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)彎道超車。
剛剛完成B輪融資，加速上市步伐的螞蟻金服，依托支付寶和電商平臺等多方位積累的交易數(shù)據(jù)，也擁有了相對完善的大數(shù)據(jù)信息體系。螞蟻金服的云計算平臺對這些龐雜數(shù)據(jù)進行專業(yè)化處理，挖掘數(shù)據(jù)背后的意義，更是為其金融服務(wù)提供了強有力的數(shù)據(jù)支撐。
而眾安保險依托中國平安、螞蟻金服、騰訊等三家巨頭的數(shù)據(jù)資源，在數(shù)據(jù)技術(shù)上也有深厚的根基。隨著上訴巨頭的深入布局和持續(xù)發(fā)聲，金融科技的競爭已然開啟。
未來，隨著科技創(chuàng)新對金融行業(yè)的不斷改造與顛覆，以及巨頭們逐漸完成地盤和用戶的規(guī)模爭奪戰(zhàn)之后，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭將會轉(zhuǎn)身布局金融科技，強化品牌的科技基因，數(shù)據(jù)和技術(shù)也將成為巨頭們發(fā)力的重點。而金融科技也將逐漸取代互聯(lián)網(wǎng)金融，成為行業(yè)下一個階段的發(fā)展主題。究竟誰會最終勝出，相信等”潮水退去”之后才能揭曉。
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